Desde el 29 de enero hasta la fecha, la banca venezolana acumula 23 semanas consecutivas sin liquidez. Esto quiere decir que el sector presenta un saldo negativo en sus cuentas de reservas excedentes y, por ende, no puede otorgar créditos. Y esta precisamente es una de las principales funciones de un sistema financiero sano.

Lo peor es que, en ese lapso, el requerimiento de encaje legal para el sistema ha aumentado 263%. Este porcentaje representa un total de 1.480.461.869.382 bolívares.

Al cierre de junio, la cartera de crédito de la banca ascendió a 864.547.355.579 bolívares. Esto significa que el monto total del encaje legal demandado por el Banco Central de Venezuela (BCV) excede en 42% al total de préstamos otorgados por el sistema, publicó el portal Banca y Negocios.

Por esta razón es que las tarjetas de crédito de los bancos tienen montos que se pueden llamar «irrisorios», en comparación con los precios de bienes y servicios.

El portal recuerda que el encaje legal actual es de solamente 60%, pues hasta hace unos meses, era de 100%.

«Sin embargo, esta sigue siendo una situación inexplicable en un país donde el ciclo recesivo ya se prolonga por más de siete años. Además, sufre el impacto de una pandemia en condiciones financieras precarias», destaca la publicación.

El Banco Central de Venezuela decidió, en abril, hacer un descuento en el encaje que se calcula diariamente. El mismo se determina por la sumatoria de los intereses pagados al instituto emisor por déficit de encaje desde el 4 de enero de 2021 y hasta el día hábil bancario anterior de la evaluación del cumplimiento de encaje.

La fórmula aplicada por la autoridad monetaria permite un descuento de 55 millones de dólares del requerimiento de encaje legal. Esto equivale a 80% del déficit que presentaba el sistema antes de aprobada esta medida. Estas son cálculos de la firma consultora Aristimuño Herrera & Asociados.

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Por causa de este déficit crónico en el saldo de la cuenta corriente de la banca en el BCV, la mayoría de los bancos sigue buscando recursos a tasas elevadas en el mercado interbancario.

La consultora informó que el pasado 14 de julio, esa tasa volvió a ser de 1.000%, algo que no sucedía desde el pico de iliquidez de abril. Ese mes, la tasa máxima promedio mensual llegó a 1.750% y la promedio se estableció en 628%.

Todo esto, a pesar que el BCV decidió rebajar de 93% a 85% de las captaciones el encaje legal . También administra un mecanismo de descuentos desde abril.

En lo que va de julio, en el mercado interbancario se han transado 70 billones de bolívares. Mientras que en junio el volumen negociado era de 258,2 billones de bolívares.

Febrero, con operaciones por 686 billones, y marzo con 930 billones de bolívares transados, han sido los meses más movidos en este mercado en el año.

Sin embargo, la demanda sigue siendo elevada. En estos dos meses, las tasas de interés máximas promedio en este mercado escalaron a 950% y 800%, respectivamente.

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En dos oportunidades recientes la Asociación Bancaria de Venezuela (ABV) ha advertido sobre los riesgos de esta permanente presión sobre la liquidez del sistema puede generar.

El gremio alertó al BCV sobre «la profunda reducción de la intermediación crediticia, (que) se origina en la presión que genera sobre la liquidez bancaria la severa política restrictiva de encaje que adelanta la autoridad monetaria, la cual se ha mantenido, con leves ajustes, por prolongado tiempo», en una comunicado emitida en abril pasado.

Y puntualizó: «el sistema requiere con urgencia que se adopten medidas estructurales que permitan normalizar los niveles de liquidez bancaria, en tanto que la prolongación de las restricciones de liquidez ha generado importantes distorsiones, que soportan riesgos significativos que amenazan la continuidad de la actividad bancaria».

La hiperinflación y la dolarización de la economía han hecho estragos en la banca venezolana. Tal es esta crisis que el sector redujo su oferta de oficinas y cajeros automáticos en 70% desde 2013.

La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Sudeban), posee datos que señalan que en Venezuela había 9.395 cajeros automáticos en marzo de 2013. Pero, en su último reporte, de marzo de este año, registra que esa cantidad cayó a 2.764.

Mientras que las agencias bancarias han sufrido una contracción cercana a 19% y el recurso humano en más de 50%.

En este sentido, César Aristimuño, director general de la consultora Aristimuño Herrera y Asociados, considera que la banca venezolana se ha adaptado a la realidad actual. “Muchos de los servicios hoy son digitales, ya la presencia en los bancos se ha reducido”, dijo, en entrevista para Banca y Negocios.

Puso como ejemplo las políticas impartidas por Nicolás Maduro en cuanto al sistema que utilizan para otorgar los bonos a través del Sistema Patria.

“Se están dando vía crédito en cuenta y cada uno de los beneficiarios tiene una tarjeta de débito de la cual puede hacer uso, o girar contra sus recursos. Por lo tanto eso es lo que viene sucediendo y esto es demostrativo de que tampoco hacen falta tantas oficinas en el país», explicó.

«En la medida en que las oficinas se digitalicen más, se tecnifiquen más, y la tecnología sea una fuente vital de la operación del negocio bancario, el requerimiento de oficinas obviamente se hace menos intenso que el que ha tenido hasta la fecha”, agregó Aristimuño.

Incluso, dijo que la reducción de agencias y personal es una tendencia mundial de la banca.

“El uso de oficinas físicas cada vez va a ser menos requerido. El uso de la tecnología va a facilitar que no se haga necesario tener oficinas bancarias con prácticamente cero facilitación del servicio a la clientela”, aseveró.

Con esta opinión coincide el director de Econométrica, Henkel García. A su juicio, la reducción no es exclusiva de Venezuela. No obstante, en el país influyen varias dinámicas, como la crisis de la economía venezolana.

«Hay todo un proceso de digitalización de diferentes sectores y la banca está pasando por eso. Entonces al digitalizarse, al hacer un conjunto de operaciones en línea, parte de las operaciones del cliente también se hacen en línea. Entonces, no hay necesidad ni de tener tantas oficinas y tampoco de tener tantos empleados”, remarcó.

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Pero, una cosa es la digitalización de la banca y otra los cajeros automáticos. Por una sencilla razón: los venezolanos aún necesitan dinero en efectivo para pagar, por ejemplo, el transporte público. Esta es la razón de las largas colas en las agencias bancarias a diario.

“Aumentar la oferta de cajeros automáticos no va a ser una posibilidad a corto plazo. Hay cantidades de cajeros que no están operativos y parte de la razón de su no operatividad son la baja denominación de bolívares en el mercado. Y, obviamente, el no requerimiento del papel moneda teniendo ya el uso digital tan propagado”, alegó César Aristimuño.

Henkel García tampoco ve posible ni necesario, un aumento a corto plazo de los cajeros automáticos. Esto, porque hay un sistema bancario que maneja “tan poco efectivo». También porque «no hay emisión de nuevos billetes por parte del Banco Central de Venezuela».

Dijo que la cantidad de dinero en efectivo circulante, en moneda nacional, apenas ronda los 20 millones de dólares al cambio. “Eso te da un indicio de lo poco que hay de efectivo de bolívares circulando. Dada esa realidad, los cajeros automáticos pierden su función”, aseveró.

Sin embargo, dice que sería una realidad “muy distinta” si en Venezuela la banca manejara un sistema de cuentas en divisas para buena parte de la población y que las personas pudiesen obtener sus dólares a través de los cajeros automáticos. “Eso le daría un uso tremendo”, afirmó.

La crisis que la banca venezolana venía presentando por la falta de efectivo se acrecentó con la llegada del coronavirus. Al punto que al primer semestre del año, se ha registrado una reducción de cajeros automáticos, agencias, puntos de venta y puestos de trabajo.

El capital humano del sector se ha reducido de manera considerable en el último año. De acuerdo con la estadística de la Superintendencia de Instituciones del Sector Bancario (Sudeban), al corte de junio donde se señala que el sistema cuenta con 45.748 trabajadores activos.

La cifra da cuenta de la pérdida de 584 empleos en comparación con mayo de este año. De 3.428 si se compara con diciembre de 2019 y 6.401 si se contrasta con junio de 2019. En los últimos dos años, terminados en junio, el sistema ha perdido 11.842 puestos de trabajo. Esto equivale a una reducción de nómina de 20,56%, destaca el portal Banca y Negocios.

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La reducción de la nómina consolidada en la banca es de -6,97% en el primer semestre del año. Y de -12,28% en términos anualizados.

Es evidente el cierre de oficinas. En junio pasado, la Sudeban contabilizó 3.022 agencias activas. Esto es 172 menos que en diciembre de 2019. En comparación con junio de 2019, se han desactivado 320 oficinas. 

Es posible que algunas entidades comiencen a reducir su presencia geográfica. La razón es simple: los servicios de banca digital ha demostrado robustez en la cuarentena por la COVID-19.

Según la estadística que maneja la banca, más de 98% de las operaciones, desde marzo, se realizan por Internet.

Gracias a los servicios por Internet, es probable que la época de los cajeros automáticos esté por terminar. El confinamiento prolongado dejará, sin duda, secuelas permanentes en el mercado.

Desde antes de la pandemia, la banca venezolana venía cerrando cajeros automáticos. Esto para reducir gastos crecientes de mantenimiento pagaderos en divisas. En junio de 2020, la red de cajeros automáticos activos era de 3.358 unidades. En un mes se desincorporaron 507 equipos.

Al cierre del primer semestre del año, se habían desactivado 1.552 cajeros automáticos en el país. Esto representan una contracción de la red de 31,60%.

Banca sin puntos de venta

En junio de 2020, había 413.400 puntos de venta, una reducción de 18.413 unidades en comparación con diciembre de 2019. En términos anualizados, la contracción ha sido de 13.235 (3,10%).